Ինչու՞ պետք է ինձ մտահոգի այս թեման:

Տնային տնտեսությունների գերպարտքավորումը նշանակում է պարտքի կուտակում այնպիսի մակարդակի, որը վատթարացնում է նրանց ֆինանսական վիճակը կամ կենսապայմանները: Սա հատկապես խնդրահարույց է անկայուն տնտեսություն, նեոլիբերալ պետություն, թույլ կարգավորվող բանկային հատված, բարձր տոկոսադրույքներ և վտարման ոչ պատշաճ պրակտիկա ունեցող երկրներում: Արդյունքում բնակչության զգալի մասը դառնում է խոցելի։ Այդ իսկ պատճառով կարևոր է իմանալ, թե ինչն է առաջացնում գերպարտք և ինչպես կարելի է այն լուծել։ 

Մեր մեկնաբանությունը

Երբ ֆինանսական համակարգը թույլ է կարգավորվում, պարտատերերի շահերն ավելի պաշտպանված են, քան քաղաքացիների շահերը։ Այս դեպքում պետության նպատակն է ուժեղացնել մասնավոր ֆինանսական հատվածը, ոչ թե ապահովել մարդկանց բարեկեցությունը։

 Չնայած վերջին տարիներին օրենսդրական դաշտի խստացմանը և համեմատաբար պատասխանատու վարկավորման ներդրմանը, բազմաթիվ խնդիրներ մնում են չլուծված՝ խոցելի վիճակում թողնելով պարտատեր բնակչությանը։ Օրինակ՝ վարկերը չվճարելու դեպքում վտարումից խուսափելու ուղիներ չկան,չկա պատշաճ վտարման քաղաքականություն, և պետությունը ոչ մի արդյունավետ ծառայություն չի առաջարկում նրանց, ովքեր անօթևան են մնացել կողոպտիչ վարկավորման պայմաններում: Քաղաքացիների սոցիալական պաշտպանությունը և նրանց տնտեսական հզորացումը կառավարության համար առաջնահերթություն չէ։

Ինչ է տեղի ունենում սոցիալական պետությունում:

Սոցիալական պետությունում, որտեղ մարդու իրավունքները պաշտպանված են, բանկային հաստատությունները կամ մասնավոր վարկատուները ավելի քիչ լծակներ ունեն վարկառուներին անարդար պայմանների ենթարկելու, նրանց վտարելու և անօթևան թողնելու համար: 

Սոցիալական պետությունը պետք է պաշտպանի և՛ վարկատուների, և՛ վարկառուների իրավունքները։ Հենց նման դեպքերում է, որ կարելի է տեսնել, թե որն է պետության առաջնահերթությունը՝ նպաստել միայն մասնավոր հատվածին, հատկապես խոշոր բանկային հաստատություններին, թե՞ պաշտպանել քաղաքացիների իրավունքները։ 

Ի՞նչ է կատարվում Վրաստանում։

Վրաստանում տնային տնտեսությունների պարտքը տարեցտարի ավելանում է ինչպես բացարձակ ծավալով, այնպես էլ ՀՆԱ-ի նկատմամբ։  Կա նաև գերպարտքի/վարկի խնդիր։ Դա հաստատում է վարկի ծառայությունների բաշխման գործակիցը (PTI): PTI-ն եկամտի և պարտքի սպասարկման հարաբերակցությունն է, որը չափում է տնօրինվող եկամտից տնային տնտեսությունների որքան գումարը վճարում վարկի տոկոսների տեսքով: Օրինակ՝ 2022 թվականին հիփոթեք վճարողների 35%-ը վճարել է ամսական եկամտի կեսը՝ իրենց պարտավորությունները հոգալու համար, և այս ցուցանիշը 2021 թվականի համեմատ աճել է։ Վրաստանում բարձր է վարկերի տոկոսադրույքը։ Պատճառը գնաճի բարձր մակարդակն է և երկրի տնտեսական անկայունությունը։ Համեմատության համար, Համաշխարհային բանկի տվյալների համաձայն, 2022 թվականին բոլոր տեսակի վարկերի տոկոսադրույքը Եվրամիությունում զգալիորեն ցածր է, օրինակ՝

Բանկերի շահույթ

Չնայած երկրում տիրող ծանր սոցիալ-տնտեսական ֆոնին, Վրաստանի բանկերը հսկայական շահույթներ են ստանում։  Օրինակ՝ 2022 թվականի 11-րդ ամսվա դրությամբ առևտրային բանկերը ստացել են 1,97 մլրդ լարի զուտ շահույթ։ Այս շահույթը հիմնականում որոշվում է երկու բանկերի՝ «TBC Bank»-ի և «Bank of Georgia»-ի շահույթի մասնաբաժնով, նրանց շահույթը կազմում է համապատասխանաբար 933,6 և 825,5 մլն լարի։ 

Չնայած այն հանգամանքին, որ Ազգային բանկը 2018 թվականից խստացրել է անհատական ​​վարկավորման կանոնակարգերը և սահմանել տոկոսադրույքի վերին շեմ, այդ միջոցները բավարար չեն գերպարտքը վերացնելու համար։ 2022 թվականից արտարժույթով վերցված վարկի ժամկետը կրճատվել է 5 տարով, իսկ սպառողական վարկի առավելագույն ժամկետը 4-ի փոխարեն սահմանվել է 3 տարի։ Ըստ այդմ, նվազել են ինչպես արտարժութային, այնպես էլ սպառողական վարկերը։ Ըստ այդմ, նվազել են ինչպես արտարժութային, այնպես էլ սպառողական վարկերը։ Բարձր տոկոսադրույքները՝ զուգորդված գերպարտքերի և աղքատության բարձր ցուցանիշների հետ, որոշ դեպքերում հանգեցնում են բռնագանձումների, բռնագրավումների և վտարումների: 

Բացի այդ, երկրի վտարման օրենսդրությունը խնդրահարույց է, քանի որ այն պաշտպանում է միայն դատարանի կողմից օրինական սեփականատեր ճանաչված անձանց իրավունքները և չի վերլուծում վտարման անհրաժեշտության հարցը, ինչպես նաև շրջակա միջավայրի գործոնները, որոնց առկայության դեպքում վտարումը չպետք է տեղի ունենա։ 

Խնդրային վարկային պատմություն ունեցող կամ ֆինանսական վատ պայմաններ ունեցող մարդկանց հաճախ սահմանափակվում է բանկային հաստատություններից վարկ ստանալու իրենց հնարավորությունները: Սոցիալական ծանր վիճակը նրանց դրդում է կաբալային պայմաններով անհրաժեշտ գումարի վարկեր վերցնել։

Նման պահերին քաղաքացիները դիմում են մասնավոր վաշխառուներին, քանի որ վարկ տրամադրելու համար նրանք եկամուտների ապացույց չեն պահանջում։ Վարկատուները հաճախ կնքում են առքուվաճառքի պայմանագիր, քանի որ, ըստ վերջին կանոնակարգերի, ֆիզիկական անձանց միջև հիփոթեքային վարկավորումն արգելված է, մի քանի բացառություններով: Նման պայմաններում վաշխառուներն էլ ավելի մեծ իշխանություն են վայելում։ 

Ո՞րն է ԵՄ մոտեցումը.

2008 թվականի տնտեսական ճգնաժամը ԵՄ անդամ շատ երկրներում հանգեցրեց հիփոթեքային վարկերի վտարման զանգվածային ալիքի: Այս ճգնաժամը բացահայտեց պարտապանների իրավունքների պաշտպանության թերությունները։ Պարզ դարձավ կողմերի ակնհայտ անհավասարակշռությունը հօգուտ պարտատերերի պայմանագրային հարաբերություններում։ Եվրոպայում տեղի ունեցող զարգացումները ցույց են տվել, որ հիփոթեքային իրավունքի սոցիալական գործառույթը գերազանցում է դրա մասնավոր իրավական ինստիտուցիոնալ բնույթը: 

Այս մարտահրավերներին դիմակայելու և ապագա հիփոթեքային վարկերի մասսայական պարտքերն ու չվճարումները կանխելու համար ԵՄ-ն ընդունել է այսպես կոչված, «Հիփոթեքային վարկի հրահանգ»: Սա առաջին եվրոպական ակտն է, որը ճանաչում է վարկային պարտքի և բնակարանների միջև կապը: Դրա նպատակն է ապահովել, որ բնակելի անշարժ գույքի հետ կապված վարկային պայմանագրեր կնքող սպառողները օգտվեն պաշտպանության բարձր մակարդակից: Հրահանգը սահմանում է հետևյալ երաշխիքները (որոնք հաշվի են առնում և՛ պայմանագրի կնքմանը նախորդող, և՛ պայմանագրի կնքումից և պարտքի առաջացման ժամկետը). 

• Հիփոթեքային վարկի ստորագրումից առաջ հաճախորդին անհատական ​​հանգամանքներին հարմարեցված համապատասխան բացատրություններ և տեղեկատվություն տրամադրելու պարտավորություն.
• Մինչ պայմանագիրը ստորագրելը, օգտատերին բավական ժամանակ տալով հիփոթեքային վարկի հետևանքները դիտարկելու համար.
• վարկային կազմակերպությունների կողմից հիփոթեքային վարկերի արդարացի շուկայավարման պարտավորություն.
• ֆինանսական կրթության բարձրացում;
• Հաճախորդի վարկունակության և բնակելի անշարժ գույքի պատշաճ գնահատում մինչև պայմանագիրը կնքելը.
• միջոցներ ձեռնարկել սպառողների պաշտպանության համար արտարժույթով վարկերի դեպքում (օրինակ՝ վարկային պայմանագիրը այլընտրանքային արժույթի փոխակերպելու հնարավորություն).
• վարկային կազմակերպություններին պարտավորեցնել համապատասխան միջոցներ ձեռնարկել վեճը վաղ փուլում լուծելու համար.
• Տուգանքների չափի սահմանափակում՝ կախված պարտքից.
• Գույքի վաճառքի ժամանակ լավագույն գնի ապահովում;
• Կատարողական վարույթից հետո պարտապանների համար նվազագույն բնակարանային պայմանների ապահովում.
• և այլն:

Հրահանգը սահմանում է նվազագույն երաշխիքներ, և ԵՄ անդամ երկրները կարող են սահմանել պաշտպանության ավելի բարձր չափանիշներ: 

Ինչպե՞ս կարելի է լուծել այս խնդիրը։

Գերպարտքերի խնդրի լուծումը կարող է լինել երկրի տնտեսական զարգացման և՛ նախապայման, և՛ արդյունք։ Մի կողմից, որպեսզի մարդիկ կարողանան ապրել արժանավայել տնտեսական պայմաններում, պետք է լուծել գերվարկերի խնդիրը։ Տնտեսական հզորությունը դժվար է ձեռք բերել այնտեղ, որտեղ մարդիկ ստիպված են ապրել վարկերից կախված: Մյուս կողմից, եթե գերպարտքերի խնդիրը լուծվի, ապա դա կընկալվի որպես տնտեսական հզորացման արդյունք։ 

Դրա համար անհրաժեշտ է, որ պետությունը ճիշտ, արդյունավետ քայլեր ձեռնարկի տնտեսության զարգացման ուղղությամբ, արդյունավետ կարգավորի ֆինանսական հատվածը և ավելի մեծ պատասխանատվություն պարտադրի նրա վրա։ Նման քայլերը կարող են լինել. 

• Ազգային բանկի դերի ուժեղացում, որից հետո հնարավոր կլինի ներդնել համարժեք սահմանափակումներ և կարգավորումներ, որոնք կպաշտպանեն մարդկանց գերպարտքից;
• Տոկոսադրույքի իջեցում վերաֆինանսավորման տոկոսադրույքի իջեցման, բանկային հատվածի ոչ մասնագիտական ​​գործունեության արդյունավետ սահմանափակման, մասնավոր վարկատուների և միկրոֆինանսական կազմակերպությունների աշխատանքի ամբողջականության նկատմամբ խիստ վերահսկողություն և այլն;
• Վտարման քաղաքականության համապատասխանեցում միջազգային չափանիշներին, ինչը ենթադրում է մարդու արժանապատվության, միանձնյա բնակության իրավունքի և պայմանագրի արդար կետերի վերահսկողություն.
• Անօթևանության քաղաքականության փոփոխություն, որը նշանակում է՝ համապատասխան ռեսուրսների հատկացում, բնակարանային ֆոնդի առկայություն և աջակցություն բնակարան չունեցող մարդկանց.
• Ապադոլարիզացիա, որի արդյունքում Ազգային բանկը հնարավորություն կունենա ավելի լավ կառավարել տոկոսադրույքը. Բացի այդ, նվազեցնելով վարկերի դոլարայնացման մակարդակը՝ ավելի քիչ վարկառուներ կենթարկվեն տոկոսադրույքի ռիսկի, ինչը բնորոշ է արտարժույթով վերցված վարկերին։